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개인회생? 개인파산? 내게 맞는 제도는 따로 있습니다 (선택 기준 총정리)
새벽안개가 걷히기도 전, 분주하게 움직이는 시장의 상인들, 묵묵히 기계를 돌리는 작은 공장의 기술자, 흙냄새와 함께 하루를 시작하는 농부의 성실한 손길. 우리 주변의 많은 분들이 이렇게 저마다의 자리에서 정직한 땀을 흘리며 하루하루를 살아갑니다.
하지만 이 성실한 땀방울 뒤로, 누구에게도 말 못 할 채무의 무게가 숨어있을 때가 있습니다. 아무리 애써도 불어나는 이자와 원금 앞에 막막함을 느끼고, '이제 정말 끝인가' 하는 생각에 잠 못 이루는 밤이 계속되기도 하죠.
이런 절망적인 상황에서 마지막 희망이 되어주는 제도가 바로 '개인회생'과 '개인파산'입니다. 하지만 이름은 들어봤어도 두 제도가 어떻게 다른지, 지금 내 상황에서는 어떤 것을 신청해야 하는지 막연하기만 합니다.
핵심 질문: 내게 맞는 제도는 개인회생일까, 개인파산일까?
그래서 오늘은 가장 많이 헷갈리시는 두 가지, ‘개인회생’과 ‘개인파산’의 차이점을 명확히 짚어보고, 어떤 분에게 어떤 제도가 더 현실적인 선택일지 그 기준을 알아보려 합니다. 버티느라 정말 고생 많으셨습니다. 이제는 막연한 두려움 대신, 정확한 정보를 바탕으로 나아갈 길을 찾아볼 시간입니다.
핵심 기준 설명: ‘소득’이 가르는 두 갈래 길
개인회생과 개인파산을 나누는 가장 결정적인 기준은 바로 ‘앞으로 꾸준한 소득을 얻을 수 있는가?’ 입니다. 이 질문에 대한 답에 따라 내가 가야 할 길이 달라집니다.
◆ 개인회생: 다시 일어서기 위한 ‘3년간의 약속’
개인회생은 쉽게 말해 ‘빚 갚기 플랜’을 다시 짜는 것입니다. 법원의 도움을 받아 이자는 100%, 원금은 최대 90%까지 감면받고, 남은 빚을 3년간(최대 5년) 꾸준히 갚아나가는 제도입니다.
- ● 누구에게 적합한가?
- 직장인, 자영업자, 농업·어업 종사자, 아르바이트생 등 매달 최저생계비 이상의 일정한 소득 이 발생하는 분
- 빚이 재산보다 많지만, 앞으로 갚아나갈 의지와 능력이 있는 분
- 담보대출이 없는 빚이 25억 원, 담보대출이 있는 빚이 15억 원 이하인 분
- ● 핵심 특징은?
- 재산 유지 가능: 내 집, 자동차 등 꼭 필요한 재산을 지키면서 빚을 갚아나갈 수 있습니다. (단, 법원의 판단과 재산 가치에 따라 달라질 수 있습니다.)
- 직업 유지: 전문직(의사, 공무원 등) 자격을 그대로 유지하며 경제활동을 할 수 있습니다.
- 채권자 추심 중단: 신청 후 금지·중지 명령이 내려오면 지긋지긋한 빚 독촉 전화와 압류로부터 벗어날 수 있습니다.
◆ 개인파산: 모든 것을 내려놓고 얻는 ‘새로운 출발’
개인파산은 현재 가진 재산으로 빚을 모두 갚고,それでも 갚지 못한 남은 빚 전액을 면제(면책)받는 제도입니다. ‘빚 갚기’ 자체가 불가능한 상황에서 모든 것을 청산하고 인생을 새로 시작할 기회를 얻는 것입니다.
- ● 누구에게 적합한가?
- 고령, 심각한 질병, 장애 등으로 인해 소득 활동이 불가능 하거나, 소득이 있더라도 최저생계비에 미치지 못하는 분
- 빚이 재산보다 압도적으로 많아 도저히 갚을 능력이 없는 분
- ● 핵심 특징은?
- 모든 빚의 면제: 면책 결정을 받으면 세금 등 일부 채무를 제외한 모든 빚에서 해방됩니다.
- 재산 처분: 압류금지재산(최소한의 생계비, 보증금 등)을 제외한 모든 재산을 처분하여 채권자들에게 나누어주게 됩니다.
- 일시적 자격 제한: 면책 결정 전까지 변호사, 공인중개사 등 일부 전문직 자격을 유지할 수 없거나 취득할 수 없는 제한이 따릅니다.
한눈에 비교: 나는 어디에 해당할까? (체크리스트)
▷ 소득: 매달 최저생계비 이상을 꾸준히 벌고 있나요? (예 → 개인회생 가능성 UP / 아니오 → 개인파산 고려)
▷ 재산: 꼭 지켜야 하는 집이나 자동차, 사업장 등이 있나요? (예 → 개인회생 고려 / 아니오 → 개인파산도 선택 가능)
▷ 목표: 빚을 줄여서라도 성실히 갚아나가고 싶나요, 아니면 모든 것을 정리하고 새로 시작하고 싶나요? (갚고 싶다 → 개인회생 / 정리하고 싶다 → 개인파산)
이웃들의 이야기: 가상의 종합 사례
A씨 (50대, 시설 하우스 농업인): 개인회생을 선택하다 A씨는 비닐하우스를 운영하며 채소를 재배해왔지만, 몇 년간 이어진 이상 기후와 농자재 값 폭등으로 농기계 할부금과 대출이 눈덩이처럼 불어났습니다. 채무는 약 1억 2천만 원. 하지만 농사를 그만둘 수는 없었습니다. A씨의 소득은 계절에 따라 변동이 컸지만, 연평균 소득을 계산하니 2인 가구 최저생계비를 넘겼습니다. A씨는 농기계와 비닐하우스를 지키며 빚을 갚기 위해 개인회생 을 신청했고, 월 소득에서 생계비를 제외한 금액을 3년간 변제하는 계획을 인가받아 약 60%의 원금을 감면받고 다시 열심히 농사를 짓고 있습니다.
B씨 (60대, 건강 문제로 퇴직): 개인파산을 선택하다 B씨는 작은 공장에서 평생을 일했지만, 갑작스러운 질병으로 더 이상 일을 할 수 없게 되었습니다. 병원비와 생활비로 쌓인 빚은 8천만 원. 남은 재산은 오래된 빌라의 보증금 500만 원이 전부였고, 기초연금 외에는 소득이 없는 상황이었습니다. 빚을 갚을 능력이 전혀 없다고 판단한 B씨는 변호사의 도움을 받아 개인파산 을 신청했습니다. 법원은 B씨의 상황을 인정하여 파산 선고 후 면책 결정을 내렸고, B씨는 모든 빚의 압박에서 벗어나 건강 회복에만 집중하며 새로운 삶을 준비하고 있습니다.
정리: 회생과 파산, 선택의 핵심은 ‘현실’입니다
어떤 제도가 더 좋고 나쁨의 문제가 아닙니다. 개인회생과 개인파산 선택의 핵심은 지금 나의 ‘생활의 흐름’ 을 유지하면서 가장 ‘현실적인 변제 계획’ 을 세울 수 있느냐에 달려 있습니다.
꾸준한 소득으로 생업을 유지하며 빚을 정리하고 싶다면 개인회생이, 더 이상 소득 활동이 불가능하여 모든 것을 내려놓고 새 출발을 해야 한다면 개인파산이 현실적인 길이 될 수 있습니다. 중요한 것은 더 이상 혼자 고민하며 시간을 보내지 않는 것입니다.
개인의 소득 구조, 재산 목록, 채무 발생 원인은 모두 다르기에, 글만으로는 내게 맞는 해법을 찾기 어렵습니다. 지금 나의 상황에서 개인회생과 파산 중 어떤 길이 더 현실적인지, 전문가의 진단을 받아보는 것이 중요합니다. 아래 링크를 눌러 편하게 이야기 나눠보세요.