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"이제는 벗어나고 싶어요"… 감당 못 할 빚, 개인회생으로 새 출발 하는 법 (완벽 가이드)
고요한 새벽, 천장만 바라보며 잠 못 이루는 밤이 있으신가요.
휴대폰 화면에 찍힌 부재중 전화 목록에 가슴이 철렁 내려앉고, 다음 달 카드값과 대출 이자를 떠올리면 눈앞이 캄캄해지는 순간. 누구에게도 털어놓지 못한 채 홀로 빚의 무게를 감당하며 버텨 오셨을 당신의 시간에 깊은 위로를 전합니다. 그동안 정말 애쓰셨습니다.
하지만 끝이 보이지 않는 터널 같던 이 상황에도 분명 출구는 있습니다.
잠시 멈춰서서, 빚의 굴레를 끊어내고 다시 한번 제대로 살아갈 기회를 잡는 것. 오늘은 그 방법 중 하나인 '개인회생'에 대해 누구보다 쉽고 따뜻하게 설명해 드리려고 합니다.
개인회생, 과연 나도 가능할까요?
많은 분이 막연한 두려움과 정보 부족으로 개인회생 신청을 망설입니다.
"내 소득으로도 가능할까?",
"지금 가진 재산은 어떻게 되는 걸까?",
"신청하면 가족들이 알게 되지는 않을까?" 와 같은 수많은 질문이 머릿속을 맴돌 겁니다.
이 글을 통해 개인회생의 핵심 기준을 하나씩 짚어보며, 여러분의 상황에 맞는 길이 무엇일지 함께 고민해 보겠습니다.
나는 개인회생 자격이 될까?
개인회생은 성실하지만 불운하게 빚을 감당하기 어려워진 분들을 위해 국가가 마련한 제도입니다. 아래 조건들을 보며 내 상황을 한번 점검해 보세요.
- 꾸준한 소득이 있나요? 가장 중요한 조건입니다. 아르바이트, 일용직, 농업소득, 임업소득, 사업소득, 급여소득 등 형태는 상관없습니다. 최저생계비를 제외하고 매달 조금이라도 빚을 갚아나갈 수 있는 '반복적이고 계속적인 소득'이 있음을 증명하는 것이 핵심입니다.
- 총 채무액이 재산보다 많나요? 내가 가진 재산(부동산, 차량, 예금 등)을 모두 처분해도 빚을 다 갚을 수 없는 상태여야 합니다.
- 채무 총액이 일정 기준 안에 있나요? 담보 없는 채무는 10억 원 이하, 담보 있는 채무는 15억 원 이하여야 신청할 수 있습니다. (※ 이 금액 기준은 법 개정에 따라 변동될 수 있습니다.)
- 최근 5년 이내에 면책받은 사실이 없나요? 과거에 개인회생이나 파산 절차를 통해 빚을 탕감(면책)받았다면, 5년이 지나야 다시 신청할 수 있습니다.
위 네 가지 질문에 모두 '예'라고 답할 수 있다면, 개인회생을 긍정적으로 검토해 볼 수 있습니다.
막막한 빚 독촉, 언제 멈출까요? (개인회생 절차와 효과)
개인회생의 가장 큰 장점 중 하나는 신청 후 '금지명령' 또는 '중지명령'을 통해 지긋지긋한 빚 독촉과 압류에서 벗어날 수 있다는 점입니다. 전체적인 절차는 보통 아래와 같습니다.
- 상담 및 서류 준비: 내 상황을 정확히 진단하고 필요한 서류를 꼼꼼히 준비합니다.
- 법원 신청: 준비된 서류를 관할 법원에 제출하며 개인회생 절차가 시작됩니다.
- 금지/중지명령 (약 1~2주 소요): 법원에서 사건번호가 나오고 금지/중지명령이 내려지면, 채권자들의 전화, 문자, 방문 독촉과 급여·통장 압류가 모두 중단됩니다. 일상으로 돌아갈 첫걸음입니다.
- 개시결정: 법원이 서류를 검토하고 자격 요건이 된다고 판단하면 개인회생 절차를 본격적으로 시작하겠다는 '개시결정'을 내립니다.
- 변제계획안 인가: 최저생계비를 제외한 소득(가용소득)으로 3년간(최대 5년) 얼마씩, 어떻게 갚아나갈지에 대한 계획(변제계획안)을 제출하고 법원의 최종 허가를 받습니다.
- 변제 수행 및 면책: 인가된 변제계획안에 따라 3년간 성실히 돈을 갚아나가면, 남은 원금과 이자는 모두 탕감(면책)받게 됩니다.
가상의 사례로 이해하기: 김철수 씨의 이야기
이해를 돕기 위해 여러 사례를 종합한 가상의 이야기를 들려드릴게요.
경기도 소도시에서 작은 식당을 운영하던 40대 김철수 씨. 코로나19 직격탄을 맞으며 매출은 급감했고, 가게 월세와 직원 월급, 생활비를 위해 대출을 받기 시작했습니다. 희망을 놓지 않았지만 상황은 나아지지 않았고, 빚은 어느새 9,000만 원까지 불어났습니다. 매일같이 빚 독촉 전화에 시달리며 가게 문을 여는 것조차 두려워졌습니다.
고민 끝에 개인회생 상담을 받은 김철수 씨는 월 소득 약 280만 원 에서 배우자와 자녀 1명을 포함한 2인 가구 최저생계비(2024년 기준 약 185만 원) 를 제외한 월 95만 원 을 36개월간 변제하는 계획안을 제출했습니다. 식당 운영에 필수적인 최소한의 사업 비용 또한 소명했습니다.
법원은 김철수 씨의 소득의 흐름과 생업 유지의 필요성을 인정했고, 변제계획안을 인가했습니다. 김철수 씨는 3년간 총 3,420만 원을 성실히 갚았고, 남은 채무 약 5,580만 원(원금의 약 62%)과 그동안의 이자를 모두 면책 받을 수 있었습니다. 그는 이제 빚 독촉의 공포에서 벗어나 다시 가게를 일으키는 데만 집중할 수 있게 되었습니다.
개인회생의 핵심은 '성실함'과 '현실적인 계획'입니다.
위 사례처럼, 개인회생은 모든 빚을 없애주는 제도가 아닙니다. 내가 가진 소득 안에서, 법원이 인정하는 최저생계비를 보장받으며, 남은 돈으로 3년간 성실하게 빚을 갚아나갈 기회를 얻는 것입니다. 따라서 가장 중요한 것은 나의 '반복되는 소득 패턴'을 명확히 증명하고, '현실적인 변제 계획'을 세워 성실히 이행하겠다는 의지를 보여주는 것입니다. 이는 절망 속에서도 다시 일어서려는 당신의 삶에 대한 진실성이기도 합니다.
개인회생 가능 여부와 예상 감면 폭은 종이 위 수치만으로는 판단하기 어렵습니다. 소득의 종류, 부양가족, 채무 발생 경위 등 복잡한 상황을 종합적으로 고려해야 합니다. 글만 읽고 막연하게 고민하기보다는, 본인의 상황을 기준으로 한 정확한 진단이 필요합니다.
지금 상황에서 어떤 선택이 현실적인지, 아래 링크를 눌러 편하게 상담받아 보세요. 혼자 끙끙 앓던 무거운 마음의 짐을 조금이나마 내려놓으실 수 있을 겁니다.