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매달 통장을 스쳐 가는 월급, 내 월 상환금은 얼마일까? (개인회생 계산기 활용법)
차창 밖으로 익숙한 풍경이 스쳐 지나갑니다. 매일 같은 길을 오가며 성실하게 하루를 살아내고 있지만, 마음 한구석은 늘 무겁습니다. 달력이 넘어갈 때마다 어김없이 날아오는 고지서와 독촉 문자. ‘이번 달은 또 어떻게 버텨야 하나’ 한숨과 함께 막막함이 밀려오는 밤을 보내고 계실지 모르겠습니다.
이 힘든 시간 속에서 ‘개인회생’이라는 단어를 발견하고, 한 줄기 희망을 가져보지만 동시에 막연한 질문이 떠오릅니다. “그래서, 내가 매달 갚아야 하는 돈은 대체 얼마일까?” 이 질문은 채무 조정 과정에서 가장 현실적이고 중요한 문제입니다.
오늘은 이 막막한 질문에 답을 찾아가는 과정을 함께 걷고자 합니다. 온라인에 있는 ‘개인회생 계산기’를 어떻게 활용해야 하는지, 그리고 그 숫자들이 어떤 의미를 갖는지 따뜻하고 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.
개인회생 월 변제금, 이렇게 계산됩니다
개인회생 월 변제금(매달 갚아나가는 돈)을 정하는 핵심 원리는 생각보다 간단합니다. 법원은 채무자가 최소한의 인간다운 삶을 유지할 권리를 보장하면서, 동시에 채권자에게는 최대한의 돈을 갚도록 하는 균형점을 찾으려 합니다.
그 핵심 계산식은 다음과 같습니다.
나의 월평균 소득 - 법원이 인정하는 최저생계비 = 월 변제금
하지만 이 간단한 식에 숨겨진 각 항목의 의미를 정확히 아는 것이 중요합니다. 온라인 계산기에 숫자를 넣기 전에, 이 기본 구조를 꼭 이해해야 합니다.
● 나의 ‘월평균 소득’은 어떻게 정해지나요?
단순히 이번 달 월급이 아닙니다. 개인회생에서 소득은 ‘계속적이고 반복적인 수입’ 을 의미합니다.
- 직장인: 최근 1년 치 급여명세서를 바탕으로 세후 평균 소득을 계산하는 경우가 많습니다.
- 자영업자/농어업인: 소득의 변동이 크기 때문에, 최근 1년 이상의 매출과 매입 자료를 바탕으로 사업 비용을 제외한 월평균 순소득을 객관적으로 산출해야 합니다. 계절적 요인이 큰 경우, 이 흐름을 잘 설명하는 것이 중요합니다.
- 프리랜서/일용직: 소득이 불규칙하더라도, 통장 내역 등을 통해 ‘이 정도의 수입이 반복적으로 발생한다’는 것을 증명해야 합니다.
● 법원이 인정하는 ‘최저생계비’는 얼마인가요? (2024년 기준)
월 변제금 계산의 가장 중요한 기준입니다. 정부가 매년 발표하는 ‘기준 중위소득’의 60%를 기준으로 하며, 나와 내 돈으로 부양해야 하는 가족 수를 기준으로 정해집니다.
<2024년 기준 개인회생 최저생계비 표>
| 가구 수 | 2024년 기준 중위소득 | 개인회생 최저생계비 (60%) |
|---|---|---|
| 1인 가구 | 2,228,445원 | 약 1,337,067원 |
| 2인 가구 | 3,768,088원 | 약 2,260,853원 |
| 3인 가구 | 4,849,158원 | 약 2,909,495원 |
| 4인 가구 | 5,917,046원 | 약 3,550,228원 |
예를 들어, 월 소득이 250만 원인 1인 가구라면, 250만 원에서 1,337,067원을 제외한 약 116만 원이 월 변제금의 기준이 됩니다.
● ‘추가 생계비’라는 중요한 변수도 있습니다.
법원은 위 표에 나온 기계적인 금액 외에도, 채무자의 개별 상황을 고려해 생계비를 추가로 인정해 주기도 합니다.
- 월세, 주택담보대출 이자 등 주거비
- 본인 또는 가족의 지속적인 치료비, 약제비
- 자녀의 학비 등 양육비
이러한 추가 생계비를 얼마나 합리적으로 주장하고 증명하는지에 따라 월 변제금이 크게 달라질 수 있습니다.
◆ 절대 잊으면 안 되는 ‘청산가치 보장의 원칙’
개인회생에는 매우 중요한 원칙이 하나 있습니다. “최소한, 내가 가진 재산을 처분했을 때의 가치보다는 더 많이 갚아야 한다” 는 원칙입니다.
예를 들어, 내 월 변제금으로 3년간 총 3,000만 원을 갚기로 계획했는데, 나에게 5,000만 원짜리 자동차가 있다면 이 계획은 인가받기 어렵습니다. 최소한 재산 가치인 5,000만 원 이상을 갚도록 변제금이 상향 조정될 가능성이 높습니다. 개인회생 계산기는 이 ‘재산 가치’를 반영하지 못하는 경우가 많아 특히 주의해야 합니다.
가상의 사례로 알아보기: 식당 사장님, 농업인, 직장인
개인회생 계산기만으로는 알 수 없는 실제 변제 계획의 모습을 가상의 사례를 통해 살펴보겠습니다.
- A씨 (52세, 지역에서 작은 식당 운영): 코로나 이후 매출 부진과 대출금 부담으로 채무 3억 원. 월평균 순소득은 약 350만 원으로 산정. 아내와 함께 2인 가구로 인정받아 최저생계비 약 226만 원을 보장받았습니다. 여기에 가게 월세와 관리비 일부를 추가 생계비로 인정받으려는 노력이 있었습니다. 그 결과 월 변제금은 약 110만 원 선에서 조율될 가능성이 보이며, 이는 원금의 약 60% 이상을 감면 받는 결과로 이어질 수 있습니다.
- B씨 (45세, 시설 농업 종사자): 농기계 할부와 비료 값 등 운영 자금 대출로 채무 1억 5천만 원. 소득이 가을에 집중되어 있어, 1년 총수입을 12개월로 나눈 월평균 소득 약 280만 원을 기준으로 삼았습니다. 1인 가구 최저생계비(약 134만 원)를 보장받고, 농업 유지에 필수적인 차량 유지비 등을 추가로 소명했습니다. 월 약 130만 원을 36개월간 변제하는 계획으로 원금의 약 70%를 상환 하는 방향으로 논의될 수 있습니다.
- C씨 (38세, 지역 산업단지 직장인): 생활비와 주식 투자 실패로 채무 8천만 원. 세후 월급은 320만 원으로 일정. 미성년 자녀 둘과 배우자가 있어 4인 가구 최저생계비(약 355만 원)를 적용하면 변제금이 0원이 되지만, 배우자에게도 소득이 있어 C씨는 본인과 자녀 1명을 포함한 2인 가구 생계비(약 226만 원)를 기준으로 변제 계획을 세우는 경향이 있습니다. 월 약 90만 원을 변제하며, 이는 원금의 약 60% 정도를 감면 받는 결과로 이어질 수 있습니다.
최종 변제율과 인가 여부는 법원의 재량과 개별 사정에 따라 달라질 수 있습니다.
월 변제금 계산의 핵심: ‘생활의 흐름’을 증명하는 것
온라인 개인회생 계산기는 내 상황을 대략적으로 가늠해보는 좋은 출발점입니다. 하지만 그 숫자가 전부는 아닙니다.
개인회생의 핵심은 단순히 숫자를 빼고 더하는 것이 아니라, 나의 ‘성실한 생활의 흐름’과 ‘현실적인 변제 의지’를 법원에 진솔하게 보여주는 과정 입니다. 내 소득이 어떻게 발생하고, 이 돈으로 어떻게 생계를 꾸려왔으며, 앞으로 어떻게 생업을 유지하며 빚을 갚아나갈 것인지에 대한 구체적인 그림을 제시해야 합니다.
계산기 화면 너머에 있는 당신의 삶, 그 고단함과 성실함을 법원에 잘 전달할 때 비로소 새로운 시작의 문이 열릴 수 있습니다.
개인회생 가능 여부와 예상 감면 폭은 종이 위 수치만으로는 판단하기 어렵습니다. 지금 상황에서 어떤 선택이 현실적인지, 아래 링크를 눌러 편하게 상담 받아 보세요.