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상담만 받아도 길이 보입니다: 막막한 빚 문제, 첫 단추 잘 꿰는 법
새벽녘 희뿌연 안개가 걷히고, 트랙터 소리가 하루의 시작을 알리는 고요한 아침. 혹은 읍내 작은 공단으로 향하는 출근길 차량 행렬과 분주하게 문을 여는 상점들의 풍경. 이 평온하고 성실한 일상 속에서 누구도 쉽게 꺼내지 못하는 무거운 고민이 자리 잡고 있을 수 있습니다. 매달 어김없이 날아오는 독촉장, 줄어들지 않는 원금, 잠 못 이루는 밤. 정말 이대로는 안 되겠다는 생각에 ‘개인회생’을 알아보지만, 막상 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 막막하기만 합니다.
오늘 이 글은 바로 그런 분들을 위해 준비했습니다. 많은 분들이 ‘어차피 서류 내고 법원 결정 기다리는 거 아닌가? 상담 한 번 받는다고 뭐가 달라질까?’라고 생각하십니다. 하지만 바로 그 ‘첫 상담’ 안에 개인회생 승인율을 높이는 핵심 전략이 모두 담겨 있습니다. 오늘은 그 전략이 무엇인지, 상담을 통해 어떻게 내 상황이 달라질 수 있는지 구체적으로 알려드리겠습니다.
상담은 단순한 서류 안내가 아닙니다: ‘나만의 승인 전략’의 설계도
개인회생은 정해진 양식에 숫자만 채워 넣는 시험이 아닙니다. 법원이 나의 어려운 사정을 이해하고, 앞으로 성실하게 빚을 갚아나갈 의지가 있음을 신뢰하도록 만드는 ‘설득의 과정’입니다. 전문적인 상담은 바로 이 설득의 과정을 위한 ‘설계도’를 그리는 시간입니다.
상담을 통해 법원의 시각으로 내 상황을 미리 점검하고, 약점이 될 만한 부분은 보완하며 강점이 될 부분은 부각시키는 전략을 세우게 됩니다.
◆ 1. 내 소득의 ‘진실성’과 ‘반복성’ 증명 전략 법원은 ‘앞으로 3년간 꾸준히 돈을 갚을 수 있는가?’를 가장 중요하게 봅니다. 하지만 농업이나 어업처럼 계절에 따라 소득 편차가 크거나, 작은 가게를 운영하며 매달 수입이 들쭉날쭉한 경우, 혹은 현금 수입이 많은 경우 이를 어떻게 증명해야 할까요?
- 잘못된 접근: 소득이 가장 적은 달을 기준으로 대충 신고하거나, 불규칙한 소득을 어떻게 설명할지 몰라 포기하는 경우.
- 상담을 통한 전략: 지난 1~2년간의 평균 소득을 계산하고, 통장 내역과 간이 영수증, 거래 내역 등을 종합하여 소득의 ‘반복되는 패턴’을 찾아냅니다. 법원이 “아, 이 사람은 이런 방식으로 꾸준히 소득을 얻고 있구나”라고 납득할 수 있는 객관적인 자료를 만드는 것이 핵심입니다.
◆ 2. 지출 내역의 ‘현실성’ 바로잡기 전략 많은 분들이 잘 보이고 싶은 마음에 생활비를 터무니없이 낮춰서 제출하는 실수를 합니다. 하지만 법원은 현실과 동떨어진 변제 계획을 신뢰하지 않습니다. 특히 지역 거주자는 차량 유지비, 자녀의 원거리 통학비, 농기계나 사업 장비 유지비 등 도시와는 다른 필수 지출이 있습니다.
- 잘못된 접근: 월 100만 원도 안 되는 생활비로 4인 가족이 살 수 있다고 기재하는 등, 지키지 못할 계획서를 제출하는 경우. 이는 오히려 ‘계획의 진실성’을 의심받는 기각 사유가 될 수 있습니다.
- 상담을 통한 전략: 주민등록상 부양가족 기준에 맞는 최저생계비를 보장받고, 차량 유지의 불가피성(대중교통 부족), 사업 유지에 필요한 경비 등 추가 생계비가 필요한 이유를 논리적으로 설명할 자료를 준비합니다. ‘현실적인 지출’을 인정받아야 ‘현실적인 변제’도 가능합니다.
◆ 3. 채무 증대 경위 ‘솔직하게’ 정리하기 전략 빚이 늘어난 이유를 설명하는 것은 누구에게나 괴로운 일입니다. 주식/코인 투자 실패, 사업 실패, 생활비 부족 등 그 사연은 각자 다릅니다. 혹시나 불리하게 작용할까 봐 중요한 사실을 숨기거나 거짓으로 진술하면, 모든 노력이 물거품이 될 수 있습니다.
- 잘못된 접근: 투자 실패 사실을 숨기고 모두 생활비로 썼다고 진술하거나, 채무 발생 시점을 애매하게 둘러대는 경우.
- 상담을 통한 전략: 상담은 솔직하게 모든 것을 털어놓고, 법률 전문가와 함께 법원이 이해할 수 있는 언어로 경위서를 작성하는 과정입니다. 실수를 인정하되, 이를 갚기 위해 어떤 노력을 해왔는지, 앞으로 어떻게 성실히 살아갈 것인지를 진솔하게 담아내는 것이 중요합니다. 진솔함이야말로 최고의 전략입니다.
가상으로 보는 상담 후 변화 (농업인 A, 자영업자 B, 직장인 C)
실제 사례를 바탕으로 각색한 가상 사례를 통해 상담의 효과를 알아보겠습니다.
- A씨 (50대, 시설 하우스 농업):
- 상담 전: 채무 약 1억 2천만 원 (농자재 외상값, 농기계 할부, 생활비 대출). 수확기에만 목돈이 들어오고 평소엔 소득이 거의 없어, 소득 증빙이 막막한 상황.
- 상담 후 전략: 최근 3년간의 농협 출하 내역과 면세유 구매 내역, 비료·종자 구매 영수증 등을 종합해 ‘연평균 소득’을 산출했습니다. 트랙터와 1톤 트럭은 생업 유지를 위한 필수 재산임을 소명하여 지킬 수 있었고, 농업의 특수성을 반영한 현실적인 변제 계획을 제출했습니다. 그 결과 월 변제금을 크게 낮추고 원금의 약 65%를 감면받는 방향 으로 계획을 세울 수 있었습니다.
- B씨 (40대, 읍내 식당 운영):
- 상담 전: 채무 약 8천만 원 (코로나 시기 사업자 대출, 카드론). 매출은 있으나 재료비, 월세, 공과금을 빼면 남는 게 없어 변제가 불가능한 상태.
- 상담 후 전략: 사업자 통장과 개인 통장을 명확히 분리하고, 지난 1년간의 카드 매출 전표와 장부를 근거로 ‘평균 순소득’을 증명했습니다. 가게 운영에 필수적인 비용을 지출 목록에 정확히 반영하여, 생업을 유지하면서도 변제가 가능한 최소한의 월 변제금을 책정했습니다. 단순히 소득이 적다고만 주장하는 대신, ‘소득-지출 구조의 명확성’을 보여주어 신뢰를 얻었습니다.
- C씨 (30대, 지역 공단 직장인):
- 상담 전: 채무 약 9천만 원 (주식 투자 실패, 결혼 자금 대출). 월급은 꼬박꼬박 나오지만, 원리금이 월급의 70%를 넘어 생활이 불가능한 상황.
- 상담 후 전략: 최근 채무가 늘어난 경위를 솔직하게 진술하는 것에 집중했습니다. 투자 실패를 숨기지 않고, 이로 인해 생활이 어려워졌음을 명확히 설명했습니다. 안정적인 직장 소득이 있다는 점을 강점으로 내세워, 최저생계비를 제외한 가용소득 전부를 변제에 투입하겠다는 ‘강력한 변제 의지’를 보여주었습니다. 그 결과, 3년 동안 원금의 약 50%를 꾸준히 갚고 나머지 채무를 면책받는 것으로 인가 가능성을 높일 수 있었습니다.
핵심은 ‘솔직한 소통’과 ‘현실적인 계획’입니다
지금까지 버텨오신 것만으로도 정말 애쓰셨습니다. 개인회생은 실패가 아니라, 다시 시작하기 위한 용기 있는 선택입니다. 그리고 그 첫걸음은 전문가와 나의 상황을 솔직하게 공유하고, 법원을 설득할 수 있는 ‘현실적인 계획’을 함께 세우는 것입니다. 복잡한 법률 용어와 서류 더미
앞에서 혼자 고민하지 마세요. 당신의 성실한 삶의 흐름, 생업을 유지하려는 노력을 가장 잘 설명할 방법을 함께 찾을 수 있습니다.
개인회생 가능 여부와 예상 감면 폭은 종이 위 수치만으로는 판단하기 어렵습니다. 지금 상황에서 어떤 선택이 현실적인지, 아래 링크를 눌러 편하게 상담 받아 보세요.